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Finanzas personales

¿Por qué tomar un “Gota a Gota” no le conviene?

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Gota a Gota
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¿Por qué tomar un “Gota a Gota” no le conviene?

La exigencia de papeles, los diferentes requisitos, y el tiempo que toma sacar un crédito con una entidad bancaria son algunas de las razones por las cuales las personas y algunos comerciantes prefieren tomar créditos informales con los llamados “gota a gota”. Muchas personas no conocen los riesgos y sobrecostos que estos préstamos traen consigo, por ello ABCfinanzas.com dedica este espacio para explicarle por qué tomar un “gota a gota” no le conviene.

¿Qué es un “Gota a Gota”?

Los “Gota a Gota” o también conocidos como “agiotistas” son prestamistas informales los cuales ceden ciertas cantidades de dinero a quien lo necesite, estos se caracterizan por prestar diversos montos de dinero, sean elevados o no a un interés que puede alcanzar el 20% mensual y sin necesidad de los trámites que se requieren en los bancos. Es importante recalcar que el interés cobrado se maneja bajo la modalidad de interés simple.

Razones por la cuales tomar un “Gota a Gota” no le conviene

Las tasas elevadas y problemas de seguridad son algunas de las razones por las cuales tomar un “Gota a Gota” no le conviene, sin embargo no son las únicas, a continuación encontrará otras razones:

El interés que cobran los “gota a gota” supera la tasa de usura, que es el máximo interés que la Ley permite cobrar por un préstamo o crédito, tanto a particulares como a entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera. Tenga en cuenta que los intereses que ofrecen son sobre el total de la deuda y no sobre el saldo.

Este tipo de crédito informal genera liquidez temporal pero nunca va a cambiar la situación de pobreza de quienes acceden a él. Lo anterior se debe a que algunos prestamistas informales le “extienden el plazo de pago” o le facilitan más dinero para que no pueda salir rápidamente y siempre quede endeudado de alguna u otra manera.

Las entidades financieras legales ofrecen múltiples alternativas de pago en caso de que el usuario no cuente con la posibilidad de hacer frente a la deuda en las condiciones inicialmente pactadas. Por ejemplo: Refinanciación del crédito, compra de cartera, etc.

Cuando usted no encuentra la forma para pagar por el dinero que le prestaron, es cuando la situación se puede agravar, gracias a los chantajes y extorsiones a los que puede llegar a estar expuesto si no paga, en ocasiones el cobro se hace atentando contra la integridad de las personas y en casos extremos, amenazando la vida del deudor o la de su familia.

Para comprender mejor por qué el tema de los intereses que cobran los “Gota a Gota” es tan alarmante ABCfinanzas.com le suministra el siguiente ejemplo:

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Como se puede observar en comparación con los “Gota a Gota”, los bancos son la entidad más rentable y segura para solicitar un préstamo de dinero, pues los intereses son menores y el pago de la deuda se reduce notoriamente.

Vale la pena considerar que un crédito bancario puede presentar costos adicionales asociados con el producto financiero de su elección, sin embargo, cuenta con garantías y el monto total a pagar nunca es superior al de un “gota a gota”.

¿Qué hacer para evitar los “Gota a Gota”?

He aquí algunas recomendaciones para evitar tomar créditos informales:

1. Si desea solicitar un préstamo, antes de acudir a un “Gota a Gota” lo primero que debe hacer es indagar en el sector bancario varias alternativas de crédito, para así elegir la que mejor se ajuste a sus necesidades.

2. Tenga en cuenta que no solo las entidades bancarias otorgan créditos. Los fondos de empleados, cooperativas o cajas de compensación familiar son otras opciones a la cuales puede recurrir.

3. Si usted es propietario de una empresa familiar, pequeña o mediana, tiene la opción de solicitar un microcrédito en organizaciones que apoyan el emprendimiento.

4. Estar bien informado acerca la tasa de usura (máximo de interés que se puede cobrar en un crédito con una entidad formal), le puede ayudar a entender la realidad y el abuso de los prestamistas particulares.

5. Tenga en cuenta que según la Ley, los prestamistas informales son ilegales y solicitar créditos por esa vía es un delito que le puede representar multas o en ocasiones la cárcel.

6. Un punto muy importante consiste en cuidar su historial crediticio, muchas de las personas que acuden a los “gota a gota”, lo hacen debido a que presentan reportes negativos en las centrales de riesgo. Por eso es que muchos especialistas se atreven a asegurar que: “Su crédito es más importante que su dinero”.

Ingeniero Industrial, especialista en Logística, Cadena de Abastecimiento, Marketing de contenidos, Finanzas y presupuestos. Co-fundador de abcfinanzas.com y Fundador del sitio web ingenieriaindustrialonline.com.

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Consumo inteligente

Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

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Cajeros

Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

El xx de diciembre de 2017 la presidencia de la República de Colombia sancionó la Ley xxxx, por medio de la cual se obliga a los establecimientos de crédito a fijar, al menos, un canal gratuito para efectuar retiros de recursos captados a través de contratos de depósito en cuentas de ahorro.

Para los autores de la ley:

“la actividad financiera es enormemente lucrativa, lo que justifica que a los ahorradores -que son el sostén del crecimiento de la banca colombiana- no se les cobre por el retiro de sus depósitos”

El contenido de la Ley, por la cual se dictan medidas relacionadas con los contratos de depósito de dinero en cuentas de ahorro con depósitos mensuales inferiores a 3 smlmv.

Artículo 1°. Los establecimientos de crédito deberán ofrecer a todos los titulares de cuentas de ahorro con depósitos mensuales iguales o inferiores a 3 salarios mínimos legales mensuales vigentes (smlmv), a título gratuito, al menos una forma, segura y sin limitación de montos, de retiros electrónicos. Los establecimientos de crédito ofrecerán para estas cuentas de ahorro, la posibilidad de efectuar mínimo dos (2) retiros en cajeros automáticos y una consulta de saldo mensuales a título gratuito.

Parágrafo. La Superintendencia Financiera velará por el cumplimiento de este deber legal por parte de los establecimientos de crédito y dará prelación al trámite de las quejas que se presenten por su incumplimiento.

Artículo 2°. La presente ley rige desde su promulgación y deroga todas las disposiciones que le sean contrarias.

En la actualidad, cualquier banco o entidad financiera le puede estar cobrando un determinado porcentaje al cuentahabiente por cada retiro que este haga de su cuenta de ahorros, incluso dentro de la red de cajeros de la propia entidad. También se le cobra al usuario por la libreta o el talonario que requiera el cliente para sus retiros.

Con la entrada en vigencia de esta nueva Ley, las entidades financieras deberán ofrecer alternativas  para que el usuario haga retiros de su cuenta de ahorros sin que esto tenga valor o deba cancelar algo por ello, incluso sin que esa libreta o talonario le cueste.

Vale la pena considerar que la Superintendencia Financiera será la que vele por el cumplimiento de esta norma.

Cobros por retiros en cajeros automáticos

Estos son algunos de los cobros que realizan las entidades financieras al momento de retirar dinero por medio de los cajeros electrónicos:

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Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de “reestructuración” en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

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Finanzas personales

El ciclo del dinero en tus finanzas

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EL CICLO DEL DINERO

En el siguiente artículo hablaremos de qué se trata el ciclo del dinero y cómo funciona para tus finanzas personales. El ciclo del dinero es importante identificarlo porque así mismo como llega a tus manos así mismo se puede ir, de hecho es probable que si te llega cada mes o quincena cierta cantidad de dinero, este mismo día desaparezca de tus manos sino comprendes cuál debería ser el ciclo que este debería tener en tu vida.

¿Por qué es importante el ciclo del dinero en tus finanzas personales?

El ciclo del dinero es importante para cada uno de los elementos de tu vida, y lo que te recomendamos para controlarlo es utilizar un calendario para que te ayude a validar las fechas exactas que recibes o te entra dinero, las fechas que debes cumplir con los gastos y deudas que tienes a cargo, incluso las fechas que puedes ahorrar. Cuando se hace esto, se logra comparar las fechas en que debes cumplir con tus gastos, obligaciones, ahorro contra las fechas en que recibes tus ingresos. Como consecuencia de esta comparación logras identificar que este ingreso está en un nivel óptimo para responder a todas las obligaciones.

El flujo de caja

Algo elemental dentro del ciclo del dinero es el flujo de caja, de hecho dentro de las finanzas personales lo más importante es contar con un flujo de caja personal, razón por la cual es una herramienta que si o si debes aprender a manejar y controlar.

El flujo de caja es la diferencia que existe entre los ingresos y los egresos, lo que quiere decir que cuando logras visualizar tus ingresos y egresos e identificas diferencia entre ellos, puedes validar lo siguiente:

La imagen anterior indica que si el ingreso es mayor al egreso, estas en superávit, que tienes flujo de caja libre, tienes dinero disponible, tienes liquidez, con lo que incluso podrías apalancarte para realizar inversiones y ahorrar para imprevistos o gastos futuros. ¿Pero qué ocurre con lo que se plantea en la siguiente imagen?:

Esta imagen indica que cuando tu comparas tus ingresos y los egresos y visualizas que el resultado es igual a cero quiere decir que estas en punto de equilibrio, no tienes sobrantes que te permitan destinar dinero para invertir, para ahorrar o incluso para responder a alguna situación que no esté en tus cuentas. Por esta y otras razones relacionadas no te recomendamos estar en esta situación, estás en un riesgo financiero, estás en una posición no recomendada y debes hacer ajustes a tus gastos lo antes posible, porque si surge algún gasto adicional que no estaba en tus cuentas es posible que para poder responder a este se tenga que recurrir a la deuda.

En las imágenes anteriores detallamos lo que ocurría cuando los ingresos eran mayores a los egresos, y cuando los ingresos eran iguales a los egresos. ¿Qué pasa cuando los ingresos son menores a los egresos?

Esta imagen refleja la peor situación financiera dentro de tus finanzas, porque cuando presentas un flujo de caja negativo, esto significa que estás en una mala situación financiera. Lo que te recomendamos es que inicialmente evalúes todos tus gastos, siempre debes arrancar por aquí para que revises aquellos que puedes eliminar, y en caso de que lo puedas hacer sería de gran alivio para tu bienestar financiero. Ten en cuenta que los flujos de caja negativos repetitivos por cierto tiempo, pueden causarte graves problemas para el presente y futuro, de los que podrías arrepentirte. En el siguiente artículo conocerá cual debe ser la distribución correcta de sus gastos, deudas y ahorro con relación a sus ingresos: La ecuación financiera personal.

En tu flujo de caja te recomendamos tener un control de tus ingresos y gastos en el tiempo para que puedas tomar mejores decisiones. De esta manera el flujo de caja se convierte en una herramienta y en la primera fuente de información que puedes estudiar y analizar mes a mes, pero ten en cuenta que este control debe ir acompañado del calendario, porque si logras ubicar todos tus ingresos y tus gastos en las fechas correspondientes, puedes monitorear fácilmente el ciclo del dinero. Lo que quiere decir que si haces esto, puedes tener un presupuesto ajustado para todos tus gastos y no caer en el error de incurrir en gastos desbordados y no controlados de fin de semana en discotecas, restaurantes, compras en almacenes, que no estaban dentro del flujo de caja y que te llevan poco a poco a deteriorar tus finanzas personales. En el siguiente artículo le explicamos cómo construir un presupuesto personal: Pasos para construir un Presupuesto personal.

Como consejo para que manejes tus finanzas personales es que “una cosa es el querer y otra es el poder”, y tú para poder tomar decisiones acertadas, no solamente debes de mirar lo que quieres, también debes analizar lo que puedes, porque si puedes menos de lo que quieres y aun así vas a ir detrás de lo que quieres, probablemente e indudablemente caerás en una carrera continua de endeudamiento. ABCFinanzas.com te recomienda siempre validar y ajustar constantemente tu flujo de caja, para que al menos estés siempre en punto de equilibrio (aunque no es recomendable) y logres poco a poco llevar tu flujo a un flujo de caja positivo, que te permita contar con una liquidez disponible para el ahorro, y que este a su vez te permita con el tiempo capitalizarte para crecer en patrimonio (comprar una casa por ejemplo) o quizás para invertir en una oportunidad de negocio que te genere más ingresos que sería lo ideal.

En el siguiente artículo encontrará consejos para que maneje sus finanzas: Consejos para manejar sus finanzas.

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