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Consumo inteligente

Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

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Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

El xx de diciembre de 2017 la presidencia de la República de Colombia sancionó la Ley xxxx, por medio de la cual se obliga a los establecimientos de crédito a fijar, al menos, un canal gratuito para efectuar retiros de recursos captados a través de contratos de depósito en cuentas de ahorro.

Para los autores de la ley:

“la actividad financiera es enormemente lucrativa, lo que justifica que a los ahorradores -que son el sostén del crecimiento de la banca colombiana- no se les cobre por el retiro de sus depósitos”

El contenido de la Ley, por la cual se dictan medidas relacionadas con los contratos de depósito de dinero en cuentas de ahorro con depósitos mensuales inferiores a 3 smlmv.

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Artículo 1°. Los establecimientos de crédito deberán ofrecer a todos los titulares de cuentas de ahorro con depósitos mensuales iguales o inferiores a 3 salarios mínimos legales mensuales vigentes (smlmv), a título gratuito, al menos una forma, segura y sin limitación de montos, de retiros electrónicos. Los establecimientos de crédito ofrecerán para estas cuentas de ahorro, la posibilidad de efectuar mínimo dos (2) retiros en cajeros automáticos y una consulta de saldo mensuales a título gratuito.

Parágrafo. La Superintendencia Financiera velará por el cumplimiento de este deber legal por parte de los establecimientos de crédito y dará prelación al trámite de las quejas que se presenten por su incumplimiento.

Artículo 2°. La presente ley rige desde su promulgación y deroga todas las disposiciones que le sean contrarias.

En la actualidad, cualquier banco o entidad financiera le puede estar cobrando un determinado porcentaje al cuentahabiente por cada retiro que este haga de su cuenta de ahorros, incluso dentro de la red de cajeros de la propia entidad. También se le cobra al usuario por la libreta o el talonario que requiera el cliente para sus retiros.

Con la entrada en vigencia de esta nueva Ley, las entidades financieras deberán ofrecer alternativas  para que el usuario haga retiros de su cuenta de ahorros sin que esto tenga valor o deba cancelar algo por ello, incluso sin que esa libreta o talonario le cueste.

Vale la pena considerar que la Superintendencia Financiera será la que vele por el cumplimiento de esta norma.

Cobros por retiros en cajeros automáticos

Estos son algunos de los cobros que realizan las entidades financieras al momento de retirar dinero por medio de los cajeros electrónicos:

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Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
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  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de «reestructuración» en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

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Consumo inteligente

Riesgos al invertir en las criptomonedas

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No se deje deslumbrar por las criptomonedas

Seguramente le han hablado de todos los beneficios, ventajas y oportunidades al invertir en las criptomonedas, ¿pero también le han hablado de los riesgos financieros en los que usted podría incurrir si invierte en criptomonedas? Pensando en su salud y bienestar financiero ABCFinanzas.com ha elaborado el siguiente artículo donde usted podrá conocer los riesgos financieros a los que puede estar expuesto si invierte en criptomonedas:

Riesgo de crédito

En el momento que usted realiza una transacción con criptomonedas, esta validación suele durar en promedio unos diez minutos aproximadamente, y la ausencia de respaldo bancario o institucional expone a cualquier usuario al incumplimiento de la contraparte sin las habituales garantías financieras que ofrecen los sistemas de pagos internacionales.

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Riesgo legal

Existe mucha incertidumbre y falta de claridad sobre la regulación que en cada país adoptará este tipo de monedas, sus diferencias entre los países en los que opera y su evolución o perfeccionamiento de la forma como se maneja, debilita a la criptomoneda como medio de pago y como depósito de valor.

 

Riesgo tecnológico

Las monedas virtuales son absolutamente dependientes de la tecnología y tienen por delante importantes retos a resolver antes de convertirse en un medio de pago universalmente aceptado.

 

Riesgo de mercado

El bitcoin en su relativa corta vida ha sufrido volatilidades en su cotización que lo equiparan a activos de altísimo riesgo. La volatilidad del bitcoin por ejemplo en el último año es del 79%. Lo que quiere decir que hoy un bitcoin podría estar cotizado en $20 USD, el día de mañana en $ 36 USD y al siguiente día en $ 5 USD.

Así que no se deje deslumbrar por las aparentes altas ganancias que le podrían generar las criptomonedas, tómese el tiempo necesario para analizar con cuidado los posibles riesgos financieros en los que podría incurrir si invierte en ellas.

En el siguiente artículo comprenda fácilmente qué es el bitcoin y cómo funciona: Bitcoin.

 

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Ahorro

¿Qué es la regla de las 3R?

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La regla de las 3R: reducir, reutilizar y reciclar

La regla de las 3 R significa “reducir, reutilizar, reciclar”, también conocida como las tres erres de la ecología. Esta es una propuesta sobre los hábitos de consumo, la cual se hizo popular la organización Greenpeace, la cual pretende un desarrollo en los hábitos de consumo responsable. El concepto se refiere a tres estrategias para manejar los residuos, hacerlos más amigables con el medio ambiente y en generar, reducir la cantidad de residuos generados.

Por su importancia, aclararemos cada una de estas estrategias.

Reducir

Cuando se reducen los residuos, se disminuye el impacto de estos en el medio ambiente. Por ende, los problemas en los hábitos deben iniciarse con este paso. La reducción se puede hacer de dos maneras: reducir el consumo de los bienes o reducir el consumo de energía. La última produce múltiples desechos como desechos nucleares, dióxido de carbono, entre otros.

El objetivo de esta estrategia es:

  • Reducir (o en lo posible, eliminar) el volumen de material que está predestinado a un solo uso.
  • Adaptar las maquinas respecto a las necesidades que se tengan. Por ejemplo, si no se va a lavar tanto, no llenar la lavadora de agua, sino poner la cantidad justa.
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  • Buscar la reducción de perdida energéticas o de recursos como el agua, desconectando electrodomésticos que no se estén usando, desconectar transformadores, controlar las emisiones de gases tóxicos de los autos por medio de una buena revisión mecánica, producir (en el caso de las empresas) artículos no contaminantes y 100% biodegradables, entre otros.

Reutilizar

Es la segunda estrategia más importante de la regla de las 3 R gracias a que también reduce el impacto causado al medio ambiente así sea de forma indirecta. Esta está basada e reusar un objeto para así darle una segunda vida útil. La mayoría de bienes pueden ser reutilizados varias veces, ya sea reparándolos o transformándolos en otros. Unos ejemplos de esta estrategia son:

  • Usar la otra cara de una hoja impresa.
  • Rellenar botellas para hacer pesas.
  • Convertir las botellas desechables en ladrillos ecológicos rellenándolas de las bolsas que ya no sean usadas.
  • Se pueden hacer frascos o cajas de PVC, metal o plástico, las cuales pueden decorarse, pintarse con una gran variedad de técnicas y así servir para guardar elementos.
  • Con botellas plásticas pueden hacerse lámparas ecológicas, cuando se llenan de agua y se ponen en el techo de las casas.
  • También, con las botellas plásticas puede hacerse ropa.

Reciclar

Esta es la estrategia más popular de la regla de las 3 R gracias a que el sistema de consumo actual prefiere usar envases de materiales reciclables como plástico y briks pero no biodegradables. De esta manera es necesario emplear en mayor manera el personal y la energía en el proceso.

Uno ejemplo de esta estrategia es:

  • Para el vidrio y algunos plásticos, se pueden reciclar si se calientan hasta fundirles y así, se les da una nueva forma

En otras palabras, es utilizar algo de su principio así no sea de la misma calidad que tenía al inicio. En el caso del vidrio, este si es completamente reciclable, pudiendo obtener las mismas propiedades de este sin importar cuantas veces se recicle.

¿Por qué es importante esta regla?

La basura que producimos en nuestros hogares se dirige a vertederos o incineradoras. Una gran parte de estos residuos (específicamente el 60%) estan constituidos de envases y embalajes mayormente de un solo uso, los cuales por lo general se fabrican en base a materias primas que no son renovables o que lo son pero son explotadas a tal punto que no alcanzan su regeneración. Un ejemplo de estas últimas es la madera, la cual se usa para fabricar celulosa, la cual es muy difícil de reciclar después de que se haya usado y además, se continúa la tala de bosques sin parar.

También hay que saber que en los hogares se producen otros tipos de productos derivados de las pinturas, disolventes, insecticidas y en general de productos químicos. Tanto la basura como los residuos tóxicos pueden ser llevados a vertederos donde ocupan mucho espacio, contaminan terreno y agua; o pueden ser incinerados emitiendo gases contaminantes para la atmosfera y además produciendo ceniza, entre otros desperdicios tóxicos.

Por esto, la mejor solución sería poner en práctica lo que dice la regla de las 3 R: reducir, reutilizar y reciclar.

Le sugerimos leer el siguiente artículo relacionado: Responsabilidad social empresarial.

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