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Cuenta de ahorros

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Cuentas de ahorros
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Cuenta de ahorros

¿Sabe usted la diferencia entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente? ¿Sabía usted que una cuenta de ahorros puede generar rentabilidad sobre su dinero?

No se preocupe si no conoce ninguna de las respuestas anteriores, ABCfinanzas.com elaboró este artículo con el fin de explicarle de manera clara y concisa en que consiste una cuenta de ahorros.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Las cuentas de ahorros también conocidas como libretas son cuentas bancarias en las cuales se deposita el dinero para ser custodiado por una entidad bancaria la cual ofrece unos rendimientos en forma de interés por el tiempo que mantengamos nuestro dinero en la cuenta, es decir que el dinero guardado en una cuenta de ahorro genera una rentabilidad para el titular o dueño de la cuenta.

Es importante resaltar que una cuenta de ahorros está pensada para mantener el dinero durante un periodo determinado de tiempo, debido a que si se retira muy rápido, los intereses ganados serán muy bajos.

¿Cómo funciona una cuenta de ahorros?

Su funcionamiento es muy sencillo, se elige un monto de dinero a depositar en una cuenta de ahorros de una entidad bancaria en particular, luego el banco fija una tasa de interés y al cabo de un determinado periodo de tiempo (mensual, trimestral, anual) su dinero habrá generado una rentabilidad, al final el monto total puede ser retirado para ser utilizado.

Veámoslo en un ejemplo, suponga que usted decide abrir una cuenta de ahorros con $1.000.000 y los deposita en una entidad que le ofrece una rentabilidad del 5%, al cabo de un año el banco le habrá dado $50.000, de este modo con solo tener la cuenta activa su dinero habrá crecido hasta $1.050.000. Una parte importante de una cuenta de ahorros es que no tiene riesgo alguno, pues en caso de que el banco se declare en quiebra, el Estado a través de Fogafín garantiza su depósito y se le devolverá una parte o la totalidad de su dinero.

cuenta de ahorros

¿Cómo se calcula la rentabilidad de una cuenta de ahorros?

Para calcular la rentabilidad de una cuenta de ahorros y conocer el monto de dinero que se obtendrá, se deben tener en cuenta las siguientes variables:

  • El plazo: periodo de tiempo durante el cual los ahorros estarán en la cuenta y generarán una rentabilidad.
  • La TAE (Tasa Anual Equivalente): es el interés al que renta la cuenta.
  • El TIN (Tipo de interés nominal): es el interés real de la cuenta, lo que realmente vamos a ganar. Puede ser idéntico a la TAE o variar.
  • El saldo: dinero que hay depositado en la cuenta.

Con los datos anteriores y aplicando la siguiente formula se puede calcular la rentabilidad de la cuenta de ahorros:

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Ejemplo:

Contamos con $20.000 durante 20 meses en una cuenta de ahorros con un interés fijo del 3 % TAE (3 % TIN). Esto es lo que ganaremos una vez pasados los 20 meses:

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¿Cuáles son las diferencias entre una Cuenta de Ahorros y una Cuenta Corriente?

Esta es una pregunta frecuente entre los consumidores de productos financieros y la gente en general, ABCfinanzas.com le explica las diferencias a continuación:

Una cuenta corriente permite disponer de talonario de cheques o pagarés vinculados para realizar pagos, por su parte con una cuenta de ahorros esta actividad no es posible.

La cuenta de ahorros facilita al titular un soporte material en el que se reflejan los movimientos de la cuenta (una libreta), mientras que la cuenta corriente no.

Las transferencias de dinero son más rápidas desde la cuenta corriente que desde la cuenta de ahorros. Transferir desde una cuenta ahorros puede tardar hasta cinco días más que desde una cuenta corriente.

Una cuenta corriente sirve principalmente para depositar dinero, y disponer luego de él a través de cheques, cajeros automáticos o tarjetas débito, mientras que una cuenta de ahorros solo se pude disponer del dinero depositado a través de retiros.

Tipos de cuenta de ahorros

Existen diversos tipos de cuentas de ahorro que varían de acuerdo al público al que van dirigidas y su funcionalidad.

Cuenta de ahorros para niños: Estas cuentas sirven para crear conciencia en los niños del valor del dinero además de enseñarles que es ahorrar. En este tipo de cuentas se pueden encontrar tarifas más reducidas que en las demás cuentas para adultos, además de servicios especialmente dirigidos a niños.

Cuenta de ahorros para Jóvenes: al igual que en las cuentas de ahorros pata niños, la finalidad de estas es enseñarle a los jóvenes a manejar su dinero. En este tipo de cuentas los bancos ofrecen tarjetas débito sin cuota de manejo y no cobran impuestos como el 4 x 1000.

Cuenta de ahorros para adultos: sirven para programar ahorros que pueden ser utilizados para para obtener vivienda, vacaciones programadas, y demás actividades que requieran de un ahorro.

Cuenta de Ahorros con Trámite de Apertura Simplificado: este tipo de cuenta de ahorro funciona muy bien para aquellas personas que no tienen los ingresos suficientes para sostener las cuotas de manejo y costos de transacción de una cuenta de ahorros normal, pues maneja un monto menor de dinero con algunas restricciones adicionales.

Cuenta de Ahorros AFC (Ahorro para el Fomento de la Construcción): este tipo de cuenta otorga beneficios a quienes destinen el dinero ahorrado para la compra o pago de cuotas de vivienda nueva o usada. Este beneficio consiste en Este beneficio consiste en reducir la base gravable de la retención en la fuente, así tus ingresos netos aumentarán. El dinero debe permanecer al menos 5 años en la cuenta para que se otorgue el beneficio tributario.

Cuenta de Ahorros Programado: El ahorro programado es una modalidad de ahorro que le permite guardar una porción del dinero que recibe por su trabajo en una cuenta de ahorros para usarla en un fin determinado, no importa si es independiente o empleado aquí lo importante es definir una cuota mensual a guardar durante un periodo de tiempo determinado, dependiendo de sus objetivos y lo que quiera hacer con ese dinero.

Preguntas Frecuentes

¿Las cuentas de ahorros tienen comisiones?

Generalmente las cuentas de ahorro no suelen tener comisiones, sin embargo antes de abrir una cuenta debe fijarse que realmente sea libre de gastos. En ocasiones algunas cuentas de ahorros generan comisiones por mantenimiento o por retirar el dinero.

¿Puedo retirar mi dinero en cualquier momento?

Normalmente como una cuenta de ahorros funciona como un depósito a la vista se puede retirar el dinero en cualquier momento, sin embargo es pertinente corroborar esta información en el momento de abrir la cuenta.

¿Cómo elegir una cuenta de ahorros de un banco en particular?

Elegir una cuenta de ahorro es más fácil que elegir otros productos financieros, para ello usted debe fijarse en la rentabilidad, el plazo de la oferta inicial, las comisiones y la solvencia del banco.

¿Cuenta de ahorros o depósito?

Si usted está pensando en elegir entre una cuenta de ahorros o un depósito para hacer sus ahorros tenga en cuenta la siguiente información:

  • En una cuenta de ahorros usted puede disponer de su dinero en todo momentos sin tener que pagar una penalización, mientras que en los depósitos sí.
  • Los depósitos suelen ser más rentables que las cuentas de ahorros.
  • Algunas cuentas de ahorros cobran una cuota de manejo, mientras que los depósitos no.

Ingeniero Industrial, especialista en Logística, Cadena de Abastecimiento, Marketing de contenidos, Finanzas y presupuestos. Co-fundador de abcfinanzas.com y Fundador del sitio web ingenieriaindustrialonline.com.

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¿Qué es la regla de las 3R?

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LA REGLA DE LAS 3 R

La regla de las 3R: reducir, reutilizar y reciclar

La regla de las 3 R significa “reducir, reutilizar, reciclar”, también conocida como las tres erres de la ecología. Esta es una propuesta sobre los hábitos de consumo, la cual se hizo popular la organización Greenpeace, la cual pretende un desarrollo en los hábitos de consumo responsable. El concepto se refiere a tres estrategias para manejar los residuos, hacerlos más amigables con el medio ambiente y en generar, reducir la cantidad de residuos generados.

Por su importancia, aclararemos cada una de estas estrategias.

Reducir

Cuando se reducen los residuos, se disminuye el impacto de estos en el medio ambiente. Por ende, los problemas en los hábitos deben iniciarse con este paso. La reducción se puede hacer de dos maneras: reducir el consumo de los bienes o reducir el consumo de energía. La última produce múltiples desechos como desechos nucleares, dióxido de carbono, entre otros.

El objetivo de esta estrategia es:

  • Reducir (o en lo posible, eliminar) el volumen de material que está predestinado a un solo uso.
  • Adaptar las maquinas respecto a las necesidades que se tengan. Por ejemplo, si no se va a lavar tanto, no llenar la lavadora de agua, sino poner la cantidad justa.
  • Buscar la reducción de perdida energéticas o de recursos como el agua, desconectando electrodomésticos que no se estén usando, desconectar transformadores, controlar las emisiones de gases tóxicos de los autos por medio de una buena revisión mecánica, producir (en el caso de las empresas) artículos no contaminantes y 100% biodegradables, entre otros.

Reutilizar

Es la segunda estrategia más importante de la regla de las 3 R gracias a que también reduce el impacto causado al medio ambiente así sea de forma indirecta. Esta está basada e reusar un objeto para así darle una segunda vida útil. La mayoría de bienes pueden ser reutilizados varias veces, ya sea reparándolos o transformándolos en otros. Unos ejemplos de esta estrategia son:

  • Usar la otra cara de una hoja impresa.
  • Rellenar botellas para hacer pesas.
  • Convertir las botellas desechables en ladrillos ecológicos rellenándolas de las bolsas que ya no sean usadas.
  • Se pueden hacer frascos o cajas de PVC, metal o plástico, las cuales pueden decorarse, pintarse con una gran variedad de técnicas y así servir para guardar elementos.
  • Con botellas plásticas pueden hacerse lámparas ecológicas, cuando se llenan de agua y se ponen en el techo de las casas.
  • También, con las botellas plásticas puede hacerse ropa.

Reciclar

Esta es la estrategia más popular de la regla de las 3 R gracias a que el sistema de consumo actual prefiere usar envases de materiales reciclables como plástico y briks pero no biodegradables. De esta manera es necesario emplear en mayor manera el personal y la energía en el proceso.

Uno ejemplo de esta estrategia es:

  • Para el vidrio y algunos plásticos, se pueden reciclar si se calientan hasta fundirles y así, se les da una nueva forma

En otras palabras, es utilizar algo de su principio así no sea de la misma calidad que tenía al inicio. En el caso del vidrio, este si es completamente reciclable, pudiendo obtener las mismas propiedades de este sin importar cuantas veces se recicle.

¿Por qué es importante esta regla?

La basura que producimos en nuestros hogares se dirige a vertederos o incineradoras. Una gran parte de estos residuos (específicamente el 60%) estan constituidos de envases y embalajes mayormente de un solo uso, los cuales por lo general se fabrican en base a materias primas que no son renovables o que lo son pero son explotadas a tal punto que no alcanzan su regeneración. Un ejemplo de estas últimas es la madera, la cual se usa para fabricar celulosa, la cual es muy difícil de reciclar después de que se haya usado y además, se continúa la tala de bosques sin parar.

También hay que saber que en los hogares se producen otros tipos de productos derivados de las pinturas, disolventes, insecticidas y en general de productos químicos. Tanto la basura como los residuos tóxicos pueden ser llevados a vertederos donde ocupan mucho espacio, contaminan terreno y agua; o pueden ser incinerados emitiendo gases contaminantes para la atmosfera y además produciendo ceniza, entre otros desperdicios tóxicos.

Por esto, la mejor solución sería poner en práctica lo que dice la regla de las 3 R: reducir, reutilizar y reciclar.

Le sugerimos leer el siguiente artículo relacionado: Responsabilidad social empresarial.

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¿Cuál es la diferencia entre ahorro e inversión?

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Ahorro e inversión
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Inversión

Inversión es la parte del ingreso o ingreso que no se destina a comprar bienes de consumo final; sino que se utiliza como capital, comprar bienes que a la vez producen otros bienes y  que posiblemente generarán más valor. Tomemos como ejemplo una persona que compra una máquina para hacer zapatos y los vende obteniendo así una ganancia.

También es inversión cuando se utiliza dicho dinero en productos o proyectos que son considerados lucrativos como lo es la creación de una empresa o la adquisición de acciones.

Por lo tanto no es inversión cuando se gasta dinero alquilando una casa, pero si será inversión si se compra una casa ya que el terreno nunca se devaluara, es más vemos que con el tiempo el terreno gana más valor así que estaríamos frente a una muy buena y común inversión.

Hay que tener en cuenta algo que es sumamente importante, todas las inversiones tienen un riesgo (azar) implícito que se debe analizar antes de tomar cualquier decisión.

Los beneficios de invertir son muchos, pero el principal que quizá abarca todo es la creación de valor que en un futuro permitirá una mejor condición económica.

Con éstos conceptos claros podemos entrar en materia a explicar la Diferencia entre ahorro e inversión.

 

Ahorro

El ahorro es la parte del ingreso que no se consume, sino que se guarda y puede ser utilizado en momentos de crisis, para inversiones o para darse ciertos lujos. Tomaremos por ejemplo a una persona que se propone a realizar un viaje:

Así que hace un presupuesto y proyecta que parte de su ingreso podrá guardar mensualmente y cuánto tiempo tardará en obtener el dinero necesario para su viaje. Si mensualmente guarda la parte del ingreso proyectada seguramente en el tiempo pronosticado estará realizando su viaje gracias a su ahorro.

Una manera de ahorrar es revisando que se consume y verificar si se necesita o no, las personas tienden a gastar mucho dinero en bienes que realmente no necesitan, si no se gastará ese dinero en consumo podría resultar muy beneficioso en un futuro próximo.

Ahorrar trae múltiples beneficios, como:

  • Permitir la asignación de recursos para el consumo futuro (diferencia entre los que se programan y los que se endeudan).
  • Puede ser tomado como un seguro que permita mitigar gastos imprevistos ya que el ser humano y sus finanzas son sumamente vulnerables.
    Aumenta el poder adquisitivo en el futuro porque permite tener una reserva económica para posteriores oportunidades de inversión.

Además el ahorro juega un papel muy importante en la economía de un país ya que determina la cantidad de consumo e inversión de las personas. Constituyéndose así el motor de crecimiento económico de un país.

 

¿Cuál es la diferencia entre ahorro e inversión?

Ya vimos que el ahorro es la parte del ingreso que no se consume sino que se guarda y se junta para un fin que puede llegar a ser la inversión misma. En cambio la inversión es también una parte del ingreso o el ingreso mismo que se utiliza para crear valor, como comprar bienes que producirán bienes finales, todo esto con el fin de generar ganancia.

La disyuntiva cada vez se hace más clara, la diferencia entre el ahorro e inversión radica en el destino que se le da al dinero, cuando se ahorra el dinero se está guardando para usarlo en un futuro, sucede lo contrario con la inversión, cuando se invierte el dinero se ésta poniendo en riesgo a la víspera de un rendimiento futuro.

 

Ahorro e inversión no son sinónimos pero sí complementos

Como ya vimos no son sinónimos pero encontramos también que son tanto necesarias como beneficiosas para la economía y que tiene gran impacto en el crecimiento de dicha economía.

Cuando se habla de inversión de ahorros es cuando se empieza a pensar en crear valor. Aquí es cuando realmente el dinero empieza a crecer, hay riesgo pero se espera un rendimiento, algo que no pasa solamente ahorrando.

Cuando se comienza a invertir es importante analizar e intentar reducir los riesgos. Para reducir dichos riesgos se recomienda hacerlo con los fondos de inversión ya que estos son una alternativa de inversión diversificada que consiste en reunir el ahorro de varias personas para después invertirlos en diferentes instrumentos financieros, reduciendo así el riesgo.

Otra alternativa también si invertir es lo que se quiere es un préstamo para inversión que aunque no sea lo ideal puede ser una buena manera de empezar a crear valor y contribuir al crecimiento económico.

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Cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC

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CUENTA DE AHORRO PARA EL FOMENTO DE LA CONSTRUCCION AFC

¿Qué es una cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC?

La cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC son cuentas que brindan beneficios tributarios para aquellas personas que las utilicen para adquirir vivienda. Los recursos de estas cuentas no hacen parte de la base de retención en la fuente de la persona que la posea y sus rentas están exentas de impuestos sobre la renta, entre otros. Es un beneficio ideal para adquirir vivienda propia.

Los recursos depositados en estas cuentas que pueden tener un beneficio, tienen un tope de hasta un 30% del ingreso laboral del empleado y máximo 3.800 UVT al año. Hay que tener en cuenta que en rentas de trabajo,  a partir del año 2017 se estableció un tope del 40% adicional y 5.040 UVT a las rentas que estén exentas que puedan restarse  para efectos de determinación de renta líquida (en estas están las AFC).

¿Cómo funciona la cuenta de ahorro para el fomento de la construccion AFC?

Una persona puede abrir una cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC en cualquier establecimiento crediticio cobijado por la Superintendencia Financiera de Colombia. Después, si la persona es empleada, se debe autorizar a la empresa en la que trabaje el descuento del valor destinado a ahorrar en el sueldo para que este sea depositado en la cuenta. Si la persona es independiente puede consignar directamente los aportes o informar al agente retenedor antes de los pagos, el valor a consignar en la cuenta AFC.

Los ahorros  que se hacen en la cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC se pueden utilizar desde el primer mes, pero el retiro de los ahorros para cualquier otro propósito que no sea la adquisición de vivienda (como pagos del valor de la vivienda o pago de cuotas de créditos de vivienda) antes de un periodo mínimo de 5 años, implica que se pierdan los beneficios tributarios, por lo cual la entidad financiera efectuaría las retenciones de fuente no realizadas inicialmente.

¿Qué es retención en la fuente?

Es un sistema de recaudo anticipado de los impuestos sobre la renta, impuesto a las ventas, impuesto de timbre nacional y de industria y comercio; consiste en restar de los pagos o los abonos a la cuenta, un porcentaje determinado por la ley.

Características de la cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC

  • No tiene un valor mínimo de apertura especificado, por ende este es decidido por la persona que vaya a abrir dicha cuenta.
  • No es necesario una tarjeta débito y tampoco tiene cuota de manejo.
  • El fin de estas cuentas es destinar el ahorro para pagos de cuotas de créditos hipotecarios o de leasing habitacional o pagos para la cuota inicial de una vivienda.

 

Desventajas de la cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC

Con la reforma tributaria, el tema de la cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC causa malestar, ya que la iniciativa busca evitar que el dinero incentivo de estas cuentas se emplee para la ejecución de viviendas de lujo. No se deberían financiar los proyectos de lujo pero tampoco se puede desincentivar la construcción.
Actualmente, los recursos que sean destinados por el trabajador a las cuotas de la cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC no harán parte de la base de aplicación de retención en la fuente y serán considerados como un ingreso que no constituye a la renta ni a una ganancia ocasionada, hasta que este no exceda el 30% del ingreso laboral del individuo o en su defecto, el ingreso tributario para ese año.

A pesar de esto, ahora la propuesta de reforma tributaria pone ciertos límites a las contribuciones de la cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC y establece que deben tener un monto máximo de 3800 UVT. Además la iniciativa propone que los retiros de los recursos para propósitos distintos a los de vivienda  debe tener un tiempo mínimo de permanencia ahora de 15 años, lo que implica que el trabajador pierde el beneficio de no tener que pagar retención en la fuente más fácilmente, cuando el límite actual es solamente de 5 años.

Los recursos adquiridos a través de la cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC solo podrán destinarse a la amortización de créditos hipotecarios o a la inversión en la titulación de carteras para la adquisición de vivienda, afirma una parte de la propuesta tributaria en discusión.

Como se puede observar, la cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC es una buena opción para depositar los ahorros respectivos para adquirir una vivienda, pues los incentiva con el hecho de no cobrar cuotas de manejo, dejar esos ahorros exentos de ciertos impuestos, entre otros aspectos importantes, que facilita a las personas cumplir el sueño de tener vivienda propia.

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