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Finanzas personales

Pasos para proyectar tu vida financiera

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Pasos para proyectar tu vida financiera

Cuanto hubieras querido que en la escuela te hayan formado en finanzas personales y te hayan explicado los pasos para proyectar tu vida financiera, seguramente hubieras avanzado más rápido y clarificado muchas cosas que incluso apenas estás logrando aclarar. De hecho al proyectar tu vida financiera es un reto y desafió al que nos enfrentamos sin importar nuestra edad o el nivel de ingresos. Cuando proyectas tu vida financiera lo que realmente estás haciendo es establecer un estilo de vida acorde a los ingresos que esperas ir obteniendo, metas y deseos que anhelas.

Contar con un proyecto de vida financiero tiene una gran ventaja, te ayudan a saber hacia dónde van tú y tu dinero, te permite estar enfocado, ir por el camino correcto, centrarte en el objetivo, trabajar por un propósito y esto seguramente te mantendrá motivado y emocionado por los logros que vas obteniendo poco a poco. Lo más importante es arrancar para ir disfrutando de esos avances, porque la meta en si misma se compone de todos los logros que se van alcanzando en el camino, por eso ABCFinanzas.com ha preparado para ti los siguientes pasos para proyectar tu vida financiera:

  •  Tus ahorros:

Ponte las pilas desde ya, establece un monto mínimo de ahorro mensual y anual teniendo en cuenta las metas que tienes a corto, mediano y largo plazo. El ahorro es disciplina, es un ejercicio de constancia, pero si no lo haces desde ya lo único que genera y provoca esto es que alcanzar esas metas y deseos sea cada vez más difícil. El ahorro es uno de esos pasos para proyectar tu vida financiera elementales, cruciales, que no puedes obviarlo bajo ninguna circunstancia.

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En el siguiente artículo comprenderá la relación que existe entre las finanzas personales y la edad: Las finanzas personales y el ciclo de vida.

  • No mezcles muchas cosas al tiempo:

Siempre debes tener presente los gastos y obligaciones que tienes actualmente y los que tendrás en el mediano y largo plazo, para esto traza una línea de tiempo y ubica las obligaciones actuales que tienes así como los gastos que vendrán en el tiempo, y si se ubican o agrupan mucho en el mismo tiempo quiere decir que debes prepararte y tomar acciones cuanto antes, no dejes que llegue el momento para que empieces a solucionar sobre la marcha y se te desordenen tus finanzas. Una recomendación es realizar un presupuesto de efectivo personal para identificar cuanto provisionar de forma mensual para aquellos gastos y obligaciones que vendrán con el tiempo. Conozca como hacerlo en el siguiente artículo: Pasos para realizar un presupuesto personal.

  • Hoy, mañana y después:

Lo primero que debes hacer para proyectar tu vida financiera es determinar lo que quieres hacer, hacia donde quieres ir, por esta razón realiza una lista de las cosas que deseas, es decir tus metas a corto (menos de un año), mediano (entre 2 y 5 años) y largo plazo (más de 5 años). Es importante que cada deseo o meta lo enuncies de la siguiente manera: «me compraré un portátil en un año» «pagaré el crédito de vehículo que adquirí en 3 años» «Abriré mi negocio en menos de un año». Cuando las tengas, intenta armar una línea de tiempo con cada plan.

  • Tu retiro:

Considera cual quieres que sea tu estilo de vida y para lo que te alcanzará el ahorro si es que ya tienes uno en este momento para tu retiro, o ¿acaso llegará un momento donde no necesitemos trabajar? por supuesto que no, precisamente este es tu retiro, pero tienes que empezar a preocuparte y trabajar por este objetivo desde ya, a menos que te veas trabajando a los 57 años si eres mujer o a los 62 si eres hombre lo cual no te recomendamos.

  • Tus inversiones:

Ya hemos mencionado que debes tener una visión clara hacia dónde quieres ir tú y tu dinero, ahora lo que debes tener muy claro es que debes destinar cierta parte de tus ingresos para acumular un capital importante que te lleve a cumplir esas metas. Después de esto, lo que te falta es crear una estrategia para maximizar tus recursos a través de la inversión, necesitas que tu dinero genere más dinero, que trabaje por sí solo. Con seguridad podrás alcanzar de forma más rápida esas metas y deseos, caminarás a pasos agigantados.

  • Tus emergencias:

Cuando hablamos de proyectar tu vida financiera, nos referimos a visualizar tu estilo de vida en el corto, mediano y largo plazo, estamos visualizando a futuro, por eso es importante considerar las emergencias, los imprevistos, aquellas situaciones que se nos sale de control y que no estaban en nuestras cuentas. Empieza por formar un fondo de emergencias, luego un seguro de vida y gastos médicos. En el siguiente artículo le explicamos qué es un fondo de emergencias: Fondo de emergencias.

Le recomendamos leer el siguiente artículo relacionado: Consejos para manejar sus finanzas.

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Consumo inteligente

Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

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Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

El xx de diciembre de 2017 la presidencia de la República de Colombia sancionó la Ley xxxx, por medio de la cual se obliga a los establecimientos de crédito a fijar, al menos, un canal gratuito para efectuar retiros de recursos captados a través de contratos de depósito en cuentas de ahorro.

Para los autores de la ley:

“la actividad financiera es enormemente lucrativa, lo que justifica que a los ahorradores -que son el sostén del crecimiento de la banca colombiana- no se les cobre por el retiro de sus depósitos”

El contenido de la Ley, por la cual se dictan medidas relacionadas con los contratos de depósito de dinero en cuentas de ahorro con depósitos mensuales inferiores a 3 smlmv.

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Artículo 1°. Los establecimientos de crédito deberán ofrecer a todos los titulares de cuentas de ahorro con depósitos mensuales iguales o inferiores a 3 salarios mínimos legales mensuales vigentes (smlmv), a título gratuito, al menos una forma, segura y sin limitación de montos, de retiros electrónicos. Los establecimientos de crédito ofrecerán para estas cuentas de ahorro, la posibilidad de efectuar mínimo dos (2) retiros en cajeros automáticos y una consulta de saldo mensuales a título gratuito.

Parágrafo. La Superintendencia Financiera velará por el cumplimiento de este deber legal por parte de los establecimientos de crédito y dará prelación al trámite de las quejas que se presenten por su incumplimiento.

Artículo 2°. La presente ley rige desde su promulgación y deroga todas las disposiciones que le sean contrarias.

En la actualidad, cualquier banco o entidad financiera le puede estar cobrando un determinado porcentaje al cuentahabiente por cada retiro que este haga de su cuenta de ahorros, incluso dentro de la red de cajeros de la propia entidad. También se le cobra al usuario por la libreta o el talonario que requiera el cliente para sus retiros.

Con la entrada en vigencia de esta nueva Ley, las entidades financieras deberán ofrecer alternativas  para que el usuario haga retiros de su cuenta de ahorros sin que esto tenga valor o deba cancelar algo por ello, incluso sin que esa libreta o talonario le cueste.

Vale la pena considerar que la Superintendencia Financiera será la que vele por el cumplimiento de esta norma.

Cobros por retiros en cajeros automáticos

Estos son algunos de los cobros que realizan las entidades financieras al momento de retirar dinero por medio de los cajeros electrónicos:

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Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
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  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de «reestructuración» en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

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Finanzas personales

El ciclo del dinero en tus finanzas

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En el siguiente artículo hablaremos de qué se trata el ciclo del dinero y cómo funciona para tus finanzas personales. El ciclo del dinero es importante identificarlo porque así mismo como llega a tus manos así mismo se puede ir, de hecho es probable que si te llega cada mes o quincena cierta cantidad de dinero, este mismo día desaparezca de tus manos sino comprendes cuál debería ser el ciclo que este debería tener en tu vida.

¿Por qué es importante el ciclo del dinero en tus finanzas personales?

El ciclo del dinero es importante para cada uno de los elementos de tu vida, y lo que te recomendamos para controlarlo es utilizar un calendario para que te ayude a validar las fechas exactas que recibes o te entra dinero, las fechas que debes cumplir con los gastos y deudas que tienes a cargo, incluso las fechas que puedes ahorrar. Cuando se hace esto, se logra comparar las fechas en que debes cumplir con tus gastos, obligaciones, ahorro contra las fechas en que recibes tus ingresos. Como consecuencia de esta comparación logras identificar que este ingreso está en un nivel óptimo para responder a todas las obligaciones.

El flujo de caja

Algo elemental dentro del ciclo del dinero es el flujo de caja, de hecho dentro de las finanzas personales lo más importante es contar con un flujo de caja personal, razón por la cual es una herramienta que si o si debes aprender a manejar y controlar.

El flujo de caja es la diferencia que existe entre los ingresos y los egresos,

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lo que quiere decir que cuando logras visualizar tus ingresos y egresos e identificas diferencia entre ellos, puedes validar lo siguiente:

La imagen anterior indica que si el ingreso es mayor al egreso, estas en superávit, que tienes flujo de caja libre, tienes dinero disponible, tienes liquidez, con lo que incluso podrías apalancarte para realizar inversiones y ahorrar para imprevistos o gastos futuros. ¿Pero qué ocurre con lo que se plantea en la siguiente imagen?:

Esta imagen indica que cuando tu comparas tus ingresos y los egresos y visualizas que el resultado es igual a cero quiere decir que estas en punto de equilibrio, no tienes sobrantes que te permitan destinar dinero para invertir, para ahorrar o incluso para responder a alguna situación que no esté en tus cuentas. Por esta y otras razones relacionadas no te recomendamos estar en esta situación, estás en un riesgo financiero, estás en una posición no recomendada y debes hacer ajustes a tus gastos lo antes posible, porque si surge algún gasto adicional que no estaba en tus cuentas es posible que para poder responder a este se tenga que recurrir a la deuda.

En las imágenes anteriores detallamos lo que ocurría cuando los ingresos eran mayores a los egresos, y cuando los ingresos eran iguales a los egresos. ¿Qué pasa cuando los ingresos son menores a los egresos?

Esta imagen refleja la peor situación financiera dentro de tus finanzas, porque cuando presentas un flujo de caja negativo, esto significa que estás en una mala situación financiera. Lo que te recomendamos es que inicialmente evalúes todos tus gastos, siempre debes arrancar por aquí para que revises aquellos que puedes eliminar, y en caso de que lo puedas hacer sería de gran alivio para tu bienestar financiero. Ten en cuenta que los flujos de caja negativos repetitivos por cierto tiempo, pueden causarte graves problemas para el presente y futuro, de los que podrías arrepentirte. En el siguiente artículo conocerá cual debe ser la distribución correcta de sus gastos, deudas y ahorro con relación a sus ingresos: La ecuación financiera personal.

En tu flujo de caja te recomendamos tener un control de tus ingresos y gastos en el tiempo para que puedas tomar mejores decisiones. De esta manera el flujo de caja se convierte en una herramienta y en la primera fuente de información que puedes estudiar y analizar mes a mes, pero ten en cuenta que este control debe ir acompañado del calendario, porque si logras ubicar todos tus ingresos y tus gastos en las fechas correspondientes, puedes monitorear fácilmente el ciclo del dinero. Lo que quiere decir que si haces esto, puedes tener un presupuesto ajustado para todos tus gastos y no caer en el error de incurrir en gastos desbordados y no controlados de fin de semana en discotecas, restaurantes, compras en almacenes, que no estaban dentro del flujo de caja y que te llevan poco a poco a deteriorar tus finanzas personales. En el siguiente artículo le explicamos cómo construir un presupuesto personal: Pasos para construir un Presupuesto personal.

Como consejo para que manejes tus finanzas personales es que «una cosa es el querer y otra es el poder», y tú para poder tomar decisiones acertadas, no solamente debes de mirar lo que quieres, también debes analizar lo que puedes, porque si puedes menos de lo que quieres y aun así vas a ir detrás de lo que quieres, probablemente e indudablemente caerás en una carrera continua de endeudamiento. ABCFinanzas.com te recomienda siempre validar y ajustar constantemente tu flujo de caja, para que al menos estés siempre en punto de equilibrio (aunque no es recomendable) y logres poco a poco llevar tu flujo a un flujo de caja positivo, que te permita contar con una liquidez disponible para el ahorro, y que este a su vez te permita con el tiempo capitalizarte para crecer en patrimonio (comprar una casa por ejemplo) o quizás para invertir en una oportunidad de negocio que te genere más ingresos que sería lo ideal.

En el siguiente artículo encontrará consejos para que maneje sus finanzas: Consejos para manejar sus finanzas.

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