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¿Qué es una postergación de pagos?

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Postergación de pagos

La postergación de pagos es un aplazamiento temporal de los pagos de un crédito. La postergación de pagos es una forma de alivio de pago otorgada por el prestamista o acreedor en lugar de forzar la ejecución hipotecaria de una propiedad. Los propietarios de préstamos y las aseguradoras de préstamos pueden estar dispuestos a negociar opciones de postergación, porque las pérdidas generadas por la ejecución hipotecaria de la propiedad generalmente recaen sobre ellos.

La postergación de pagos le da al prestatario tiempo para pagar sus sumas de hipoteca morosas. Esto es ventajoso para el prestatario con dificultades, y ofrece beneficios de indulgencia al propietario del préstamo, que a menudo es el dinero en una ejecución hipotecaria después de pagar las tarifas asociadas con el proceso. Por otro lado, los administradores de préstamos, que recaudan los pagos pero no poseen los préstamos, pueden estar menos dispuestos a trabajar con los prestatarios en un acuerdo de postergación de pagos porque no soportan tanto riesgo financiero.

Lea también: ¿Qué es una hipoteca?

Términos de una postergación

Los términos de un acuerdo de postergación de pagos se negocian entre el prestatario y el prestamista. La oportunidad de dicho acuerdo depende de la probabilidad de que el prestatario pueda resumir los pagos mensuales de la hipoteca una vez que haya terminado la indulgencia temporal. Además, el prestamista puede aprobar una reducción total o parcial del pago del prestatario dependiendo del alcance de la necesidad del prestatario y la confianza del prestamista en la capacidad del prestatario para ponerse al día en una fecha posterior.

En algunos casos, el prestamista le otorga al prestatario una moratoria total para realizar los pagos de la hipoteca durante el período de indulgencia. En otras ocasiones, se requiere que el prestatario haga los pagos del capital principal, pero el prestatario paga solo una parte del interés con la porción no pagada, lo que resulta en una amortización negativa. Otra opción de indulgencia es que el prestamista reduzca la tasa de interés del prestatario de manera temporal.

Recibiendo una postergación

Ser otorgado indulgencia en una hipoteca requiere ponerse en contacto con el prestamista, explicar la situación y recibir la aprobación. Es más probable que a los prestatarios con un historial de pagos a tiempo se les otorgue esta opción. El prestatario también debe demostrar el aplazamiento del pago, como dificultades financieras asociadas con una enfermedad grave o la pérdida de un trabajo.

Por ejemplo, un prestatario que trabajó el mismo trabajo durante 10 años y nunca perdió un pago de la hipoteca durante ese tiempo es un buen candidato para recibir indulgencia después de un despido, especialmente si el prestatario tiene habilidades y es probable que obtenga un trabajo comparable en semanas o meses. Por el contrario, es menos probable que un prestamista otorgue indulgencia a un prestatario despedido con un historial de empleo irregular o un historial de pagos de la hipoteca que faltan.

Lea también: ¿Qué debo hacer para que me paguen una deuda?

Cuando un prestamista ofrece una postergación, se están absteniendo de hacer valer su derecho a tomar posesión de valores en virtud de su contrato con el Prestatario. Esto se hace para ayudar al Prestatario a regresar a una posición financiera que se desempeñe bien, así como a posicionar mejor al Prestamista para hacer valer su derecho en caso de que el Prestatario no cumpla.

El prestatario sigue siendo responsable de sus obligaciones de deuda, aunque aceptará el monto y / o términos aceptados de la indulgencia. Al vencimiento del período acordado de indulgencia, la cuenta del préstamo vuelve a su forma original. En muchos casos, al expirar el período de indulgencia, la diferencia entre el nivel de tolerancia otorgada y el reembolso total (que se omitió) se vuelve a calcular durante el plazo restante y los nuevos reembolsos de los clientes se basan en el saldo, la tasa y el plazo del préstamo actual. .

Algunas excepciones a esto es donde se dio una tasa reducida (donde la posible intención aquí es reducir el saldo de capital lo más rápido posible, reduciendo así el préstamo al valor) o donde el tipo de indulgencia es durante la vida del préstamo, es decir, un préstamo dividido donde una parte del préstamo está estacionada hasta la fecha de vencimiento, con la intención de que en ese momento exista un vehículo de reembolso adecuado (por ejemplo, la venta del activo) para el reembolso completo del préstamo.

Lea también: ¿Qué es una condonación de Deuda?

Ingeniero Industrial, especialista en Logística, Cadena de Abastecimiento, Marketing de contenidos, Finanzas y presupuestos. Co-fundador de abcfinanzas.com y Fundador del sitio web ingenieriaindustrialonline.com.

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Consumo inteligente

Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

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Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

El xx de diciembre de 2017 la presidencia de la República de Colombia sancionó la Ley xxxx, por medio de la cual se obliga a los establecimientos de crédito a fijar, al menos, un canal gratuito para efectuar retiros de recursos captados a través de contratos de depósito en cuentas de ahorro.

Para los autores de la ley:

“la actividad financiera es enormemente lucrativa, lo que justifica que a los ahorradores -que son el sostén del crecimiento de la banca colombiana- no se les cobre por el retiro de sus depósitos”

El contenido de la Ley, por la cual se dictan medidas relacionadas con los contratos de depósito de dinero en cuentas de ahorro con depósitos mensuales inferiores a 3 smlmv.

Artículo 1°. Los establecimientos de crédito deberán ofrecer a todos los titulares de cuentas de ahorro con depósitos mensuales iguales o inferiores a 3 salarios mínimos legales mensuales vigentes (smlmv), a título gratuito, al menos una forma, segura y sin limitación de montos, de retiros electrónicos. Los establecimientos de crédito ofrecerán para estas cuentas de ahorro, la posibilidad de efectuar mínimo dos (2) retiros en cajeros automáticos y una consulta de saldo mensuales a título gratuito.

Parágrafo. La Superintendencia Financiera velará por el cumplimiento de este deber legal por parte de los establecimientos de crédito y dará prelación al trámite de las quejas que se presenten por su incumplimiento.

Artículo 2°. La presente ley rige desde su promulgación y deroga todas las disposiciones que le sean contrarias.

En la actualidad, cualquier banco o entidad financiera le puede estar cobrando un determinado porcentaje al cuentahabiente por cada retiro que este haga de su cuenta de ahorros, incluso dentro de la red de cajeros de la propia entidad. También se le cobra al usuario por la libreta o el talonario que requiera el cliente para sus retiros.

Con la entrada en vigencia de esta nueva Ley, las entidades financieras deberán ofrecer alternativas  para que el usuario haga retiros de su cuenta de ahorros sin que esto tenga valor o deba cancelar algo por ello, incluso sin que esa libreta o talonario le cueste.

Vale la pena considerar que la Superintendencia Financiera será la que vele por el cumplimiento de esta norma.

Cobros por retiros en cajeros automáticos

Estos son algunos de los cobros que realizan las entidades financieras al momento de retirar dinero por medio de los cajeros electrónicos:

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Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de “reestructuración” en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

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Consumo inteligente

Riesgos al invertir en las criptomonedas

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No se deje deslumbrar por las criptomonedas

Seguramente le han hablado de todos los beneficios, ventajas y oportunidades al invertir en las criptomonedas, ¿pero también le han hablado de los riesgos financieros en los que usted podría incurrir si invierte en criptomonedas? Pensando en su salud y bienestar financiero ABCFinanzas.com ha elaborado el siguiente artículo donde usted podrá conocer los riesgos financieros a los que puede estar expuesto si invierte en criptomonedas:

Riesgo de crédito

En el momento que usted realiza una transacción con criptomonedas, esta validación suele durar en promedio unos diez minutos aproximadamente, y la ausencia de respaldo bancario o institucional expone a cualquier usuario al incumplimiento de la contraparte sin las habituales garantías financieras que ofrecen los sistemas de pagos internacionales.

 

Riesgo legal

Existe mucha incertidumbre y falta de claridad sobre la regulación que en cada país adoptará este tipo de monedas, sus diferencias entre los países en los que opera y su evolución o perfeccionamiento de la forma como se maneja, debilita a la criptomoneda como medio de pago y como depósito de valor.

 

Riesgo tecnológico

Las monedas virtuales son absolutamente dependientes de la tecnología y tienen por delante importantes retos a resolver antes de convertirse en un medio de pago universalmente aceptado.

 

Riesgo de mercado

El bitcoin en su relativa corta vida ha sufrido volatilidades en su cotización que lo equiparan a activos de altísimo riesgo. La volatilidad del bitcoin por ejemplo en el último año es del 79%. Lo que quiere decir que hoy un bitcoin podría estar cotizado en $20 USD, el día de mañana en $ 36 USD y al siguiente día en $ 5 USD.

Así que no se deje deslumbrar por las aparentes altas ganancias que le podrían generar las criptomonedas, tómese el tiempo necesario para analizar con cuidado los posibles riesgos financieros en los que podría incurrir si invierte en ellas.

En el siguiente artículo comprenda fácilmente qué es el bitcoin y cómo funciona: Bitcoin.

 

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