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Las finanzas personales y el ciclo de vida

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Las finanzas personales y el ciclo de vida

El Balance general personal es un claro indicador de nuestro bienestar financiero. A través de él podemos identificar aquellas posesiones con las cuales generamos nuevos ingresos (activos) y aquellas posesiones con las cuales generamos nuevos gastos (pasivos). Con esta información, podemos claramente identificar nuestro nivel de riqueza y nuestro nivel de endeudamiento.

El Balance general personal puede variar de forma sustancial de un individuo a otro, sin embargo, generalmente este se encuentra correlacionado con la etapa de la vida en la cual nos encontramos. Existen innumerables realidades financieras, pero en gran parte las personas suelen tener características comunes dependiendo del ciclo de vida.

Por ejemplo, es normal encontrar que la mayoría de las personas se encuentran en cierto modo financieramente subsidiadas al inicio y al final de su ciclo de vida. Al inicio podemos encontrar que en general los subsidios provienen de ayudas familiares, como por ejemplo la manutención de parte de los padres; al final es común que las personas reciban ingresos del Estado, como por ejemplo las remesas pensionales.

En la etapa productiva, las personas pertenecen, en gran parte, a un régimen contributivo, de manera tal que subsidian a una o varias personas de su propia familia, a través de aportes voluntarios; y a la sociedad misma, a través de aportes impuestos.

Tal como se indicó, existen innumerables realidades financieras que dependen de múltiples factores, sin embargo, ABCFinanzas.com le muestra las características generales de cada etapa del ciclo de vida financiero:

Fase 1: Consumo de rentas familiares

Esta fase, puede comprender desde el nacimiento hasta los 25 años de edad de una persona. Es una etapa de preparación para la vida financiera, de manera tal que se presentan inversiones en educación que pueden ir desde la educación básica, hasta el primer estudio de pregrado. El trabajo, y los ingresos relacionados a esta fase se presentan con cierta inestabilidad, de tal manera que pueden clasificarse como esporádicos y alternativos.

Los ingresos que recibe una persona en esta primera fase de su ciclo de vida financiero suelen corresponder a rentas familiares (apoyo de los padres, tíos, etc.) o a subsidios estatales (cuotas de sostenimiento, cobertura educativa básica, etc.). Es normal que el Balance general arroje un patrimonio nulo, puesto que la acumulación de ahorro es poco frecuente y los pasivos suelen recaer en terceros (familia, gobierno, etc.).

Fase 2: Consolidación familiar

Aunque corresponde a la segunda etapa del ciclo de vida financiero, constituye la primera etapa productiva, y puede comprender desde los 25 hasta los 45 años de edad de una persona. Así entonces, se encontrará que esta etapa está relacionada con la construcción de una familia.

Los ingresos pueden empezar a percibirse como constantes y obtenidos por medio del trabajo, al inicio de esta etapa, pueden ser relativamente bajos, pero alcanzarán una mayor estabilidad y peso a través del paso del tiempo. Es normal que el Balance general personal arroje un alto nivel de endeudamiento, debido a que la economía se ve afectada por las primeras grandes adquisiciones que generan gastos (pasivos), como los son el carro, o la vivienda.

Fase 3: Consolidación económica

Esta tercera etapa del ciclo de vida financiero, constituye la última etapa productiva, y puede comprender desde los 45 hasta los 65 años de edad de una persona. Así entonces, se puede evidenciar como las personas alcanzan un tope en su remuneración o ingreso laboral, puesto que los profesionales o técnicos se vuelven expertos, y deberían cobrar como tal.

Los ingresos alcanzan el mayor grado de estabilidad, y esto debería significar una acumulación positiva de patrimonio, aunque vale la pena considerar que es frecuente que esta se convierta en la etapa de mayor gasto económico, sin embargo se caracteriza por la reducción del endeudamiento adquirido en la fase correspondiente a la consolidación familiar.

Fase 4: Consumo de rentas laborales y patrimonio

La última etapa del ciclo de vida financiero se caracteriza por la jubilación y el final del ciclo productivo. Es normal que durante esta fase no se reciban rentas provenientes de la labor y es un momento crucial en el cual el patrimonio positivo adquirido a lo largo de la vida juega un papel fundamental. La tranquilidad y la libertad financiera son objetivos de vida, y como tal las personas disfrutan en mayor o menor medida de estos de acuerdo al estilo de vida elegido.

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Para concluir…

Puede concluirse que el análisis del ciclo de vida financiero es una herramienta de referencia interesante, y que a pesar de que no existen reglas exactas en términos de edad, patrimonio, endeudamiento, y muchas otras variables, puede servir de indicador para una adecuada estrategia financiera y un adecuado proyecto de vida encaminado en la búsqueda de la tranquilidad y riqueza.

Ingeniero Industrial, especialista en Logística, Cadena de Abastecimiento, Marketing de contenidos, Finanzas y presupuestos. Co-fundador de abcfinanzas.com y Fundador del sitio web ingenieriaindustrialonline.com.

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Consumo inteligente

Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

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Cajeros

Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

El xx de diciembre de 2017 la presidencia de la República de Colombia sancionó la Ley xxxx, por medio de la cual se obliga a los establecimientos de crédito a fijar, al menos, un canal gratuito para efectuar retiros de recursos captados a través de contratos de depósito en cuentas de ahorro.

Para los autores de la ley:

“la actividad financiera es enormemente lucrativa, lo que justifica que a los ahorradores -que son el sostén del crecimiento de la banca colombiana- no se les cobre por el retiro de sus depósitos”

El contenido de la Ley, por la cual se dictan medidas relacionadas con los contratos de depósito de dinero en cuentas de ahorro con depósitos mensuales inferiores a 3 smlmv.

Artículo 1°. Los establecimientos de crédito deberán ofrecer a todos los titulares de cuentas de ahorro con depósitos mensuales iguales o inferiores a 3 salarios mínimos legales mensuales vigentes (smlmv), a título gratuito, al menos una forma, segura y sin limitación de montos, de retiros electrónicos. Los establecimientos de crédito ofrecerán para estas cuentas de ahorro, la posibilidad de efectuar mínimo dos (2) retiros en cajeros automáticos y una consulta de saldo mensuales a título gratuito.

Parágrafo. La Superintendencia Financiera velará por el cumplimiento de este deber legal por parte de los establecimientos de crédito y dará prelación al trámite de las quejas que se presenten por su incumplimiento.

Artículo 2°. La presente ley rige desde su promulgación y deroga todas las disposiciones que le sean contrarias.

En la actualidad, cualquier banco o entidad financiera le puede estar cobrando un determinado porcentaje al cuentahabiente por cada retiro que este haga de su cuenta de ahorros, incluso dentro de la red de cajeros de la propia entidad. También se le cobra al usuario por la libreta o el talonario que requiera el cliente para sus retiros.

Con la entrada en vigencia de esta nueva Ley, las entidades financieras deberán ofrecer alternativas  para que el usuario haga retiros de su cuenta de ahorros sin que esto tenga valor o deba cancelar algo por ello, incluso sin que esa libreta o talonario le cueste.

Vale la pena considerar que la Superintendencia Financiera será la que vele por el cumplimiento de esta norma.

Cobros por retiros en cajeros automáticos

Estos son algunos de los cobros que realizan las entidades financieras al momento de retirar dinero por medio de los cajeros electrónicos:

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Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de “reestructuración” en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

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Consumo inteligente

Riesgos al invertir en las criptomonedas

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CRIPTOMONEDAS

No se deje deslumbrar por las criptomonedas

Seguramente le han hablado de todos los beneficios, ventajas y oportunidades al invertir en las criptomonedas, ¿pero también le han hablado de los riesgos financieros en los que usted podría incurrir si invierte en criptomonedas? Pensando en su salud y bienestar financiero ABCFinanzas.com ha elaborado el siguiente artículo donde usted podrá conocer los riesgos financieros a los que puede estar expuesto si invierte en criptomonedas:

Riesgo de crédito

En el momento que usted realiza una transacción con criptomonedas, esta validación suele durar en promedio unos diez minutos aproximadamente, y la ausencia de respaldo bancario o institucional expone a cualquier usuario al incumplimiento de la contraparte sin las habituales garantías financieras que ofrecen los sistemas de pagos internacionales.

 

Riesgo legal

Existe mucha incertidumbre y falta de claridad sobre la regulación que en cada país adoptará este tipo de monedas, sus diferencias entre los países en los que opera y su evolución o perfeccionamiento de la forma como se maneja, debilita a la criptomoneda como medio de pago y como depósito de valor.

 

Riesgo tecnológico

Las monedas virtuales son absolutamente dependientes de la tecnología y tienen por delante importantes retos a resolver antes de convertirse en un medio de pago universalmente aceptado.

 

Riesgo de mercado

El bitcoin en su relativa corta vida ha sufrido volatilidades en su cotización que lo equiparan a activos de altísimo riesgo. La volatilidad del bitcoin por ejemplo en el último año es del 79%. Lo que quiere decir que hoy un bitcoin podría estar cotizado en $20 USD, el día de mañana en $ 36 USD y al siguiente día en $ 5 USD.

Así que no se deje deslumbrar por las aparentes altas ganancias que le podrían generar las criptomonedas, tómese el tiempo necesario para analizar con cuidado los posibles riesgos financieros en los que podría incurrir si invierte en ellas.

En el siguiente artículo comprenda fácilmente qué es el bitcoin y cómo funciona: Bitcoin.

 

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