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¿Cómo mejorar mi puntaje crediticio?

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¿Cómo mejorar mi puntaje crediticio?

Algunas veces se ha preguntado: ¿Por qué a pesar de pagar sus deudas a tiempo, sus créditos son negados? Pues bien, las entidades encargadas de conceder créditos basan sus aprobaciones en un puntaje (Score de crédito) obtenido a través de un diagnóstico financiero. En dicho diagnóstico, pagar las deudas a tiempo es tan solo un factor de análisis en un modelo que contempla múltiples criterios de nuestro perfil crediticio. ABC Finanzas le cuenta cómo mejorar su puntaje crediticio:

 

Experiencia crediticia

Años de experiencia: La experiencia crediticia siempre será un factor influyente en un diagnóstico financiero, esta puede clasificarse en: nula, baja, moderada y alta. Las entidades de análisis de riesgo crediticio consideran que las personas alcanzan una alta experiencia (madurez) una vez hayan alcanzado 13 años de buen manejo de productos financieros.

En el diagnóstico financiero se considera que una persona con experiencia crediticia alta, ha experimentado épocas de abundancia y escasez, en la economía general y en sus finanzas personales, momentos que mejoran la perspectiva que tienen las personas respecto al riesgo financiero. Puede asumirse que una persona con alta experiencia utiliza sus créditos para el mejoramiento de su patrimonio y no para los gastos rutinarios.

Apertura de obligaciones: En un diagnóstico financiero se considera que las personas que abren muchos productos en cortos períodos de tiempo aumentan el riesgo de su perfil. Por ello se recomienda esperar un mínimo de tres meses a partir de la apertura de un crédito, para adquirir una nueva obligación. Esto se sustenta en el hecho de que el tiempo recomendado permite que el flujo de caja de la persona se adapte a la obligación contraída.

Historial de productos con buen manejo: Los productos financieros con buen manejo en su experiencia crediticia son un buen indicador en su diagnóstico de riesgo. Recuerde que a pesar de que es vital contar con un diverso portafolio de productos, no está mal cerrar obligaciones financieras, siempre y cuando se revise que el estado final de dichos productos sean estados positivos.

 

Endeudamiento

En un diagnóstico financiero el término más relevante en materia de riesgo crediticio es el endeudamiento. Este factor es un reflejo de la capacidad de pago de la persona y como tal influye en la posibilidad de que una entidad incurra en pérdidas y se disminuya el valor de sus activos, como consecuencia de que un deudor incumpla sus obligaciones. Por tal razón, las entidades de análisis consideran el endeudamiento que cada persona presenta en sus: tarjetas de crédito, créditos rotativos y obligaciones de plazo a término fijo.

Cupos en tarjetas de crédito y rotativos: La utilización de tarjetas de crédito y rotativos puede clasificarse según un nivel de riesgo: bajo, medio y alto. Las entidades de análisis recomiendan mantener una utilización menor al 55 % del cupo de sus tarjetas de crédito y rotativos para mantener un riesgo bajo. Un riesgo moderado o medio corresponde a una utilización mayor al 55% y menor al 87%. A partir del 87% de utilización de los cupos en tarjetas de crédito y rotativos, se considera un riesgo alto, ya que la persona está cerca de alcanzar el límite de los cupos otorgados por las entidades financieras. Los cupos en sus créditos se relacionan con capacidad disponible para cualquier evento imprevisto, por tal razón, mantener una baja utilización de las tarjetas de crédito y rotativos es uno de los factores más importantes para mejorar su puntaje crediticio.

Endeudamiento en obligaciones de plazo a término fijo: Las obligaciones contraídas a un término fijo, como es el caso de los créditos hipotecarios y los créditos de estudio, son un factor importante para el análisis crediticio. Se considera que en las primeras etapas del crédito existe un mayor riesgo de incumplimiento, tanto por el ajuste del flujo de caja de la persona que contrae el crédito, como por el hecho de que los aportes a capital son relativamente bajos. Existe, en la mayor parte de los casos, dos clasificaciones del riesgo: bajo y alto. Se considera que una persona que debe más del 89% del monto inicial de la obligación a término fijo, se encuentra con un alto riesgo financiero. Una persona que debe menos del 89% está clasificada con un riesgo bajo y eso mejora su puntaje crediticio.

Variabilidad en la utilización de las tarjetas de crédito y créditos rotativos: Este factor aunque no es un factor preponderante, si es considerado para la determinación del puntaje crediticio. La variabilidad de la utilización de las tarjetas de crédito y los créditos rotativos son un indicador de la estabilidad del flujo de caja de la persona. A mayor variabilidad, mayor riesgo financiero.

 

Estado de su portafolio financiero

Este es un indicador muy importante de su perfil como consumidor financiero, es quizá el mayor reflejo que tienen las entidades de sus actividades económicas y de su comportamiento. Es importante en el diagnóstico financiero establecer qué tan diverso es su portafolio, su solidez, sus tipos de inversión y sus vinculaciones como codeudor.

Solidez y diversidad de su portafolio: Un portafolio sólido está compuesto por cuatro o más productos financieros abiertos y al día. Un portafolio diverso se compone usualmente de:

  • Una o dos tarjetas de crédito (al día).
  • Una cuenta de telecomunicaciones (celular, televisión, Internet, etc.).
  • Un crédito rotativo.
  • Un crédito a término fijo, preferiblemente crédito hipotecario.

Créditos hipotecarios: Las inversiones en finca raíz son, en un análisis de crédito, un indicador de madurez financiera y de planeación de sus finanzas; por lo tanto son un gran aporte en el perfil crediticio de una persona. Un crédito hipotecario no solo le ayuda a fortalecer su patrimonio, este es el crédito más complejo de asignar a una persona natural, por tal razón es un muy buen indicador para su puntaje crediticio.

Cuentas como codeudor: ¿Alguna vez le han solicitado ser codeudor o fiador de algún crédito? Pues bien, antes de tomar una decisión al respecto, usted debe considerar que la nueva obligación impactará de forma determinante su capacidad de endeudamiento, además forma parte de una obligación de alto riesgo, dado que usted tendrá menor control sobre el cumplimiento de la misma y figura como un respaldo del crédito. Por tal razón, debe considerar que al asumir la responsabilidad de ser el codeudor de una obligación usted debe estar dispuesto a pagar la deuda en caso de incumplimiento. Ser codeudor disminuye su puntaje crediticio.

 

Hábito de pago (cumplimiento)

Sin duda, este es un factor revisado con lupa por parte de las entidades encargadas de determinar su puntaje crediticio. Las entidades evalúan su hábito de pago en diversos horizontes de tiempo:

1. Pagos oportunos durante el último año.

2. Moras severas en los últimos 4 años: Las moras severas son el incumplimiento de obligaciones por más de sesenta días. Estadísticamente está demostrado que menos del 40% de las personas que presentan una mora severa logran cumplir con dicha obligación.

3. Productos al día y saldo en mora.

Para concluir…

Hemos aprendido entonces cómo mejorar nuestro puntaje crediticio, ahora solo será cuestión de revisar cómo se ajusta nuestro perfil a cada uno de los criterios que evalúan las entidades financieras, realizar nuestro propio diagnóstico, encontrar nuestras oportunidades de mejora y ejecutar un plan de acción para disminuir nuestro riesgo financiero. Es muy importante manejar nuestras finanzas de forma proactiva: elaborar presupuestos y determinar nuestra capacidad de pago, antes de solicitar nuevos créditos.

Ahora que sabes cómo mejorar tu puntaje crediticio ¿Qué piensas hacer?

Ingeniero Industrial, especialista en Logística, Cadena de Abastecimiento, Marketing de contenidos, Finanzas y presupuestos. Co-fundador de abcfinanzas.com y Fundador del sitio web ingenieriaindustrialonline.com.

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Consumo inteligente

Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

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Cajeros

Retiros gratuitos de cuentas de ahorros

El xx de diciembre de 2017 la presidencia de la República de Colombia sancionó la Ley xxxx, por medio de la cual se obliga a los establecimientos de crédito a fijar, al menos, un canal gratuito para efectuar retiros de recursos captados a través de contratos de depósito en cuentas de ahorro.

Para los autores de la ley:

“la actividad financiera es enormemente lucrativa, lo que justifica que a los ahorradores -que son el sostén del crecimiento de la banca colombiana- no se les cobre por el retiro de sus depósitos”

El contenido de la Ley, por la cual se dictan medidas relacionadas con los contratos de depósito de dinero en cuentas de ahorro con depósitos mensuales inferiores a 3 smlmv.

Artículo 1°. Los establecimientos de crédito deberán ofrecer a todos los titulares de cuentas de ahorro con depósitos mensuales iguales o inferiores a 3 salarios mínimos legales mensuales vigentes (smlmv), a título gratuito, al menos una forma, segura y sin limitación de montos, de retiros electrónicos. Los establecimientos de crédito ofrecerán para estas cuentas de ahorro, la posibilidad de efectuar mínimo dos (2) retiros en cajeros automáticos y una consulta de saldo mensuales a título gratuito.

Parágrafo. La Superintendencia Financiera velará por el cumplimiento de este deber legal por parte de los establecimientos de crédito y dará prelación al trámite de las quejas que se presenten por su incumplimiento.

Artículo 2°. La presente ley rige desde su promulgación y deroga todas las disposiciones que le sean contrarias.

En la actualidad, cualquier banco o entidad financiera le puede estar cobrando un determinado porcentaje al cuentahabiente por cada retiro que este haga de su cuenta de ahorros, incluso dentro de la red de cajeros de la propia entidad. También se le cobra al usuario por la libreta o el talonario que requiera el cliente para sus retiros.

Con la entrada en vigencia de esta nueva Ley, las entidades financieras deberán ofrecer alternativas  para que el usuario haga retiros de su cuenta de ahorros sin que esto tenga valor o deba cancelar algo por ello, incluso sin que esa libreta o talonario le cueste.

Vale la pena considerar que la Superintendencia Financiera será la que vele por el cumplimiento de esta norma.

Cobros por retiros en cajeros automáticos

Estos son algunos de los cobros que realizan las entidades financieras al momento de retirar dinero por medio de los cajeros electrónicos:

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Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de “reestructuración” en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

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Consumo inteligente

Riesgos al invertir en las criptomonedas

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CRIPTOMONEDAS

No se deje deslumbrar por las criptomonedas

Seguramente le han hablado de todos los beneficios, ventajas y oportunidades al invertir en las criptomonedas, ¿pero también le han hablado de los riesgos financieros en los que usted podría incurrir si invierte en criptomonedas? Pensando en su salud y bienestar financiero ABCFinanzas.com ha elaborado el siguiente artículo donde usted podrá conocer los riesgos financieros a los que puede estar expuesto si invierte en criptomonedas:

Riesgo de crédito

En el momento que usted realiza una transacción con criptomonedas, esta validación suele durar en promedio unos diez minutos aproximadamente, y la ausencia de respaldo bancario o institucional expone a cualquier usuario al incumplimiento de la contraparte sin las habituales garantías financieras que ofrecen los sistemas de pagos internacionales.

 

Riesgo legal

Existe mucha incertidumbre y falta de claridad sobre la regulación que en cada país adoptará este tipo de monedas, sus diferencias entre los países en los que opera y su evolución o perfeccionamiento de la forma como se maneja, debilita a la criptomoneda como medio de pago y como depósito de valor.

 

Riesgo tecnológico

Las monedas virtuales son absolutamente dependientes de la tecnología y tienen por delante importantes retos a resolver antes de convertirse en un medio de pago universalmente aceptado.

 

Riesgo de mercado

El bitcoin en su relativa corta vida ha sufrido volatilidades en su cotización que lo equiparan a activos de altísimo riesgo. La volatilidad del bitcoin por ejemplo en el último año es del 79%. Lo que quiere decir que hoy un bitcoin podría estar cotizado en $20 USD, el día de mañana en $ 36 USD y al siguiente día en $ 5 USD.

Así que no se deje deslumbrar por las aparentes altas ganancias que le podrían generar las criptomonedas, tómese el tiempo necesario para analizar con cuidado los posibles riesgos financieros en los que podría incurrir si invierte en ellas.

En el siguiente artículo comprenda fácilmente qué es el bitcoin y cómo funciona: Bitcoin.

 

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