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Conceptos básicos financieros

¿Qué es un crédito de libranza?

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¿Qué es un crédito de libranza?

El crédito de libranza es un crédito de consumo en el que hay una autorización de descuento directa dada por un asalariado o pensionado al empleador o entidad pagadora para que realice el descuento del salario, con el objeto de que sean girados a favor de la entidad financiera que prestó el dinero, el pago de la cuota mensual. Dicho en otras palabras es la posibilidad que tiene un asalariado o pensionado, de pagar sus créditos a través del débito de su nómina, es decir, que las cuotas mensuales para el pago de este crédito son descontadas directamente de su sueldo debido a un convenio que se pacta entre la empresa y la entidad financiera.

Esta modalidad de financiación resulta ser muy atractiva debido a la facilidad para acceder a este tipo de crédito y a los costos que comparativamente son más bajos que los demás productos que oferta el sistema financiero. ABCFinanzas.com presenta a continuación todo lo que usted debe saber sobre el crédito de libranza.

 

¿Quién puede solicitar un crédito de libranza?

Como se mencionó anteriormente el crédito de libranza es un crédito de consumo el cual está dirigido para las siguientes personas:

  • Asalariado: Persona vinculada a una entidad o empresa mediante un contrato laboral.
  • Contratista: Persona que tenga un contrato u orden de prestación de servicios vigente.
  • Asociado: Persona vinculada a una cooperativa o precooperativa.
  • Pensionado: Beneficiario de una mesada o asignación pensional.

Es importante que tenga en cuenta que la empresa o entidad para la que usted labora o de la cual recibe su mesada por la pensión, debe estar en convenio con la entidad financiera a la que usted va a recurrir para solicitar el préstamo. Por lo regular las empresas tienen entre 1 y 3 entidades financieras con las que pactan el convenio para que sus empleados tengan acceso a este tipo de crédito. Una forma muy sencilla de consultar que convenio tiene la empresa para la que usted labora es dirigiéndose al área de nómina o al área de talento humano.

 

¿Qué ventajas y beneficios tiene el crédito de libranza?

El crédito de libranza es un crédito de consumo ofrecido por diferentes entidades financieras, el cual se puede utilizar para cubrir cualquiera de las necesidades básicas o de diversión, claramente tiene muchas ventajas si es comparado con otros tipos de crédito de consumo que ofertan las entidades financieras. ABCFinanzas.com le explica a continuación las ventajas y beneficios que ofrece un crédito de libranza:

Tasa de interés más baja: Aunque se trata de un préstamo de consumo, su costo es mucho menor, entre otras razones, porque el riesgo de no pagar por parte del usuario es casi inexistente debido a que la cuota mensual se debita o descuenta del sueldo de la persona.

Facilidad de acceso al crédito: Debido a que la cuota mensual para el pago del crédito se descuenta del sueldo de la persona, las entidades financieras tienen menos riesgos de perder el dinero prestado, por esta razón al momento de otorgar este tipo de crédito las exigencias son relativamente menores a las que se exigen para otras modalidades de financiación. Es decir, que el crédito de libranza da la posibilidad que más personas tengan acceso al crédito formal sin tener en cuenta como factor primordial el salario de la persona o la solicitud de garantías adicionales.

Sin codeudor ni garantías adicionales: Las entidades financieras que otorgan este tipo de crédito tienen menos riesgos de perder el dinero prestado por las características propias de la libranza que se han mencionado en párrafos anteriores, por esta razón, en este tipo de crédito no se exige codeudor ni garantías adicionales como hipoteca, aunque claro está, depende de las exigencias que haga la entidad financiera, o a lo acordado con la empresa al firmar el convenio.

Por decirlo de alguna manera más práctica, el respaldo que tiene la persona que solicita una libranza es su sueldo, el cual se descuenta mensualmente para pagar el crédito otorgado.

ABCFinanzas.com le recomienda ver el artículo ¿Qué implica ser un codeudor?

 

¿Qué condiciones deben cumplir los créditos de libranza?

Si usted está interesado en solicitar un crédito de libranza, es importante que tenga en cuenta cuales son las condiciones y características más relevantes que se exigen en esta modalidad de crédito. ABCFinanzas.com le explica a continuación:

El descuento de la nómina para el empleado se vuelve obligatorio, por lo que es necesario que el empleado autorice de manera expresa e irrevocable a su empresa, el descuento de su sueldo para el pago de la cuota a la entidad financiera que le prestó el dinero. Es importante resaltar que la empresa no podrá cobrarle al empleado algún rubro adicional por realizar el proceso de descuento de su nómina para el pago de la cuota con la entidad financiera.

La tasa de interés pactada para los productos y servicios adquiridos en libranza no pueden superar la tasa máxima legal permitida por la Superintendencia Financiera.

La tasa pactada al inicio de un nuevo crédito solo será modificada con la expresa autorización del beneficiario o titular en los siguientes casos:

1. Novación: Es decir, cuando se sustituye una obligación vigente por un nuevo crédito, de modo que el primer crédito queda anulado. A esto también se le conoce popularmente como el “retanqueo” o “renovación” de una obligación.

2. Refinanciación: Es un acuerdo de pago que el deudor solicita a la entidad financiera para modificar las condiciones iniciales del crédito. ABCFinanzas.com le recomienda ver el artículo “refinanciación de un crédito”.

3. Cambios en la situación laboral del beneficiario: Es decir, en los casos de despido o desvinculación de la empresa. Aunque cabe anotar que muchas empresas dentro de los acuerdos que firman con la entidad financiera pactan que no le cambien al colaborador la tasa de interés en caso de despido o desvinculación.

El descuento del salario no puede superar el 50% del neto del salario o la pensión, una vez sean realizados los descuentos de ley. Es decir que si usted recibe como salario neto mensual $ 1.000.000 los descuentos que máximo podrá realizar la empresa para el pago de un crédito de libranza serán $ 500.000.

 

¿Qué entidades están autorizadas a prestar mediante libranza?

El crédito de libranza tiene sus propias normas y condiciones, razón por la cual es importante que conozca cuales son las entidades autorizadas por la Ley para otorgar este tipo de créditos:

Entidades autorizadas por la Ley para la administración del ahorro del público y de los aportes o ahorros de sus asociados:

  • Entidades financieras.
  • Cooperativas financieras o que ejercen la actividad financiera con sus asociados.
  • Cajas de compensación
  • Fondos de empleados.

Entidades que realicen operaciones de libranza con sus propios recursos o a través de mecanismos de financiamiento autorizados por la Ley:

  • Instituciones de fomento y desarrollo.
  • Sociedades comerciales.
  • Sociedades mutuas.
  • Cooperativas no financieras.

Si usted está planeando tomar un crédito es importante que compare todas las opciones y modalidades de financiamiento que ofrece el mercado financiero antes de tomar una decisión, pues tenga en cuenta que esto afectará su liquidez y compromiso para responder ante una obligación.

Comparativamente el crédito de libranza es una de las modalidades de financiación menos costosas debido a que la tasa de interés es notablemente más baja, impactando su bolsillo de forma considerable, lo que usted puede aprovechar al máximo, bien sea para financiar sus necesidades y sueños o también para unificar deudas, es decir recoger todas las obligaciones que tenga en un solo crédito para que le quede solo una cuota y a menor costo de lo que venía cancelando mensualmente.

Ingeniero Industrial, especialista en Logística, Cadena de Abastecimiento, Marketing de contenidos, Finanzas y presupuestos. Co-fundador de abcfinanzas.com y Fundador del sitio web ingenieriaindustrialonline.com.

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Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de “reestructuración” en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

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¿Qué es un crédito rotativo?

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CRÉDITO ROTATIVO

Crédito rotativo

El crédito rotativo es una modalidad de crédito que ofrecen las entidades financieras donde aprueban un cupo de crédito y a medida que el cliente cancele el capital utilizado tendrá dicho monto disponible nuevamente mientras su comportamiento en el pago de la obligación sea de forma cumplida.

Lea también: Qué es una tasa de interés?

Requisitos para obtener un crédito rotativo

Generalmente, la mayoría de las entidades financieras piden ciertos requisitos similares para poder obtener este producto:

  • Hay que tener la mayoría de edad, aunque en otras entidades piden específicamente ser mayor a los 23 años
  • Tener ingresos superiores a un salario mínimo
  • Tener buena calificación en las centrales de riesgo y no tener reportes negativos.
  • Se debe justificar y tener soporte de los ingresos. En el caso de tener otros ingresos se debe igual justificar y soportar (esto es una ventaja porque permite que la entidad financiera apruebe el préstamo sin complicaciones y acelere el trámite debido a las altas garantías que usted como cliente pueda ofrecerle a dicha entidad).

Características de un crédito rotativo

Este tipo de crédito tiene diversas características, estas son:

  • Es un crédito que puede realizarse en cualquier momento, pues está disponible todos los días del año.
  • El cupo del crédito no es desembolsado completamente, quien adquiera el crédito decide en qué momento se desembolsa y así mismo cuanto se desembolsará.
  • El pago de este crédito es mensual y podrán hacerse abonos voluntarios
  • Los pagos son diferidos automáticamente en determinado tiempo, esto varía según la entidad.

Beneficios de un crédito rotativo

  • Como el crédito está ligado a una cuenta de ahorros o corriente, no se tiene que ir necesariamente a la sucursal bancaria para pagar la cuota cada mes, pues estas pueden debitarse directamente de la cuenta.
  • Puede disponerse del dinero del crédito en cualquier momento, se debe solicitar por los medios electrónicos o telefónicos con los que cuente la entidad, para así notificar cuanto y cuando se debe depositar el dinero en la cuenta.
  • Al mantenerse un buen manejo del crédito, se puede contar con este siempre e incluso se tiene la posibilidad de solicitar una ampliación del cupo cuando este sea renovado.
  • Se puede pagar por anticipado lo que se haya usado del cupo o realizar abonos adicionas cada mes para evitar el cobro de intereses.
  • Ciertas entidades ofrecen junto al crédito un seguro para cubrir los pagos en caso de muerte o incapacidad.
  • Hay plazos que permiten tener cuotas más bajas, estos varían según la entidad financiera con la que se realice el crédito.
  • Claramente, se tiene la libertad de usar el dinero para lo que se desee, a diferencia de créditos específicos como los de vivienda.
  • El cupo asignado del crédito dependerá de los montos mínimos y máximos que ofrece cada entidad bancaria.

Consejos para el buen manejo de un crédito rotativo

  • Hay que tener en cuenta que esta clase de créditos están diseñados para solucionar problemas de liquidez, así que se debe procurar pagar lo que se gaste lo más pronto posible y de esta forma se tendrá disponible todo el cupo del crédito disponible.
  • Recordar siempre las fechas de pago de las cuotas, pues el incumplimiento del pago puede causar la limitación o la suspensión del crédito.
  • Solicitar al banco una explicación completa y clara de todo lo relacionado con la liquidación de las cuotas y los intereses que se debe cancelar por usar el crédito.
  • Preguntar los costos de la cuota de manejo, tributarios y el resto que se relacionen con el uso del crédito.
  • Cuando se solicite la utilización del crédito, no debe hacerse en lugares públicos o con personas que puedan saber los datos personales necesarios para hacer este tipo de transacciones.
  • Es importante abonar dinero extra, adicional a las cuotas mensuales, pues esto ayuda a liberar rápidamente el cupo, salvarse de impuestos y generar una buena reputación crediticia como consumidor financiero.
  • Mantener un control específico de todas las transacciones que se hagan con el crédito, si existe algún error en estas se debe comunicar rápidamente al banco.
  • Cuando se soliciten las utilizaciones por internet, debe hacerse por la página de la entidad escribiendo su dirección y por nada del mundo ingresar por enlaces enviados por otros medios.

Lea también: ¿Cuáles son mis derechos como consumidor financiero?

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¿Qué es una cuenta de saldo cero ZBA?

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CUENTA DE SALDO CERO ZBA

Cuenta de saldo cero ZBA

Una cuenta de saldo cero (ZBA por sus siglas en inglés) es una cuenta de cheques en la que se mantiene un saldo de cero transfiriendo automáticamente los fondos de una cuenta principal en una cantidad lo suficientemente grande como para cubrir los cheques presentados. Las corporaciones utilizan una cuenta de saldo cero ZBA para eliminar el exceso de saldos en cuentas separadas y mantener un mayor control sobre los desembolsos.

Además cuando se escribe un cheque contra la cuenta de saldo cero ZBA, la cuenta siempre se mantiene en un saldo cero. Esto permite un mayor control en la distribución de fondos y limita el exceso de saldos existentes en múltiples cuentas. La actividad de la cuenta de saldo cero ZBA se limita al procesamiento de pagos y no se usa para mantener un saldo corriente. Esto permite que una mayor cantidad de fondos esté disponible para su uso, por ejemplo, para inversión, en lugar de tener pequeñas cantidades en dólares inactivas dentro de una variedad de subcuentas. Siempre que se requieran fondos en la ZBA para cubrir un cheque, los fondos se transfieren de la cuenta principal en la cantidad exacta requerida.

Lea también: ¿Cuál es la diferencia entre ahorro e inversión?

Tarjetas de uso y débito ZBA

El uso de una cuenta de saldo cero ZBA para depositar tarjetas de débito emitidas por la organización ayuda a asegurar que todas las actividades en las tarjetas mencionadas anteriormente sean pre-aprobadas. Como los fondos inactivos no están presentes en la ZBA, no es posible ejecutar una transacción de tarjeta de débito hasta que los fondos se hayan entregado a la cuenta. Esto puede ayudar a administrar los gastos comerciales al limitar el riesgo que tienen lugar las actividades no aprobadas.

El uso de un ZBA como un mecanismo de control de gastos es especialmente útil, ya que se aplica a los cargos incidentales en una gran organización. Si bien los cargos operativos a menudo son más fáciles de predecir y financiar, los imprevistos pueden ser variables por naturaleza. Al limitar el acceso rápido a los fondos a través de las tarjetas de débito, es más probable que se sigan los procedimientos de aprobación adecuados antes de completar una compra.

Lea también: Beneficios al conocer los costos de su negocio.

La cuenta de saldo cero ZBA como herramienta de monitoreo de presupuesto

Dado que una organización puede tener múltiples ZBA, se pueden crear para ayudar en la administración del presupuesto. Esto puede incluir la creación de un ZBA separado para varios departamentos o funciones, proporcionando una forma rápida de controlar los cargos diarios, mensuales o anuales. Otras razones para crear un ZBA separado podrían involucrar la administración financiera de proyectos particulares a corto plazo o aquellos en particular riesgo de excesos inesperados, ya que el uso de un ZBA ayuda a prevenir los cargos excesivos sin la debida notificación y aprobación.

La cuenta maestra

La cuenta maestra proporciona un punto central para la administración de fondos dentro de una organización. Esta cuenta se usa para enviar fondos a cualquier subcuenta de ZBA según sea necesario. A menudo, la cuenta maestra tiene otros beneficios sobre las subcuentas. Esto podría incluir algo tan simple como una tasa de interés más alta. Por naturaleza, una cuenta maestra no es una cuenta de cheques, sino algún otro valor más rentable.

Ejemplo

Digamos que la empresa de restaurantes XYZ mantiene su efectivo en la cuenta de cheques A. Cada martes, su departamento de contabilidad escribe cheques para pagar los servicios esa semana. Esta semana, el monto de esos cheques es de $1,000.

La empresa XYZ desea mantener su efectivo centralizado en una cuenta que paga intereses. Para mantener el mayor dinero posible en la cuenta que devenga intereses, mueve solo $1,000 de la cuenta el martes para que los cheques puedan ser pagados.

Lea también: Cuenta corriente.

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